[導讀]李先生最近買了一套二手房最為投資，卻因為信用記錄不好貸款處處碰壁。李先生打印出信用記錄后發(fā)現(xiàn)，自己信用卡還款記錄良好，問題出現(xiàn)在房貸上出現(xiàn)多次逾期還款。

  李先生最近買了一套二手房最為投資，卻因為信用記錄不好貸款處處碰壁。李先生打印出信用記錄后發(fā)現(xiàn)，自己信用卡還款記錄良好，問題出現(xiàn)在房貸上出現(xiàn)多次逾期還款。最后，戴先生想起來自己習慣下班后在最后還款日當天還款。

  據(jù)了解，由于各家銀行都會給信用卡持卡人3-5天不等的還款寬限，因此即便到賬延遲也不會產生逾期；而房貸則不同，如果不能保證扣款當天賬戶有足夠余額，就會導致扣款失敗，出現(xiàn)逾期。銀行人士提醒，房貸還款應在扣款日之前，提前將足夠金額存入還款賬戶。

  多數(shù)信用卡可享至少3天還款“寬限”

  當前，信用卡的還款形式多樣，既可選擇關聯(lián)儲蓄卡還款，也可借助第三方平臺如支付寶、拉卡拉等，但很多市民都搞不清楚，“還款時間到底是按照我操作還款還是銀行到賬的時間？”銀行相關人士介紹，持卡人所還款項到賬才意味著持卡人已還款，跨行轉賬、拉卡拉還款往往不能夠實時到賬。

  不過，今年2月中國銀行業(yè)協(xié)會專業(yè)委員會公布了《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，該公約自今年7月1日起開始實施，其中最重要的內容就是為信用卡持卡人提供“容時”、“容差”服務。

  其中，關于“容時”服務是這樣規(guī)定的：成員單位為持卡人提供“容時服務”，為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。

  從多家銀行咨詢獲悉，目前各家銀行都為信用卡持卡人提供了至少3天的容時服務，其中招行、廣發(fā)、中信銀行等多數(shù)銀行的還款寬限期均為3天，而建行則長達5天。“因此，持卡人的還款金額若不能實時到賬，但只要到賬時間在寬限期內，也都會被視為按時還款。”招行該人士介紹。

  房貸應在扣款日之前存入還款賬戶

  同樣是還款，還房貸和還信用卡，卻有很大差異。李先生每月的公積金貸款是1916元左右，扣款日為每月15日。而15日也是李先生每月領工資的日子。因此一直以來，李先生都習慣于每月將工資卡里的錢取出來，然后再到柜員機上，將2000元存入公積金還款賬戶。不過，由于白天上班忙，他常常是等到下班后才有空去存款。

  然而，如果不是委托銀行幫自己查詢征信記錄，李先生根本不知道，自己一直以來以為“沒問題”的還款習慣卻導致了房貸逾期。建行客服人員介紹，很多客戶都存在這樣的誤解，“以為只要在最后還款日存入足夠金額，就不算逾期。”

  該客服人員介紹，如果房貸的最后還款日是每月15日，那么持卡人須在15日之前就將足夠金額存入還款賬戶，否則也將被視為逾期。“系統(tǒng)默認15日扣款，那么一般而言在凌晨系統(tǒng)就會自動扣，如果賬戶金額不足會導致扣款失敗。”而且，不僅住房商業(yè)貸款如此，住房公積金貸款也是一個道理，也需要提前存入足夠金額，該人士提醒。

  那么，持卡人怎樣才能保證房貸不出現(xiàn)逾期情況呢？

  該客服人員建議，客戶可通過網(wǎng)銀將還款賬戶與工資卡等其他賬戶綁定，預約轉賬。“比如每月還款日是15日，就設定為每月14日自動轉賬，金額最好大于每月應還的房貸金額。”此外，據(jù)了解，不少銀行都會提前幾天向用戶發(fā)送扣款短信提醒，持卡人也可在收到提醒短信后存入足夠金額。

  多次逾期或遭遇貸款難

  銀行孔經(jīng)理介紹，從客戶第一次和銀行發(fā)生貸款關系后，其信用記錄就開始形成了，包括房貸、車貸、助學貸款以及信用卡消費等等。“信用記錄記載的是客戶貸款后的還款情況，無論是否按時還款，人民銀行的征信系統(tǒng)都會如實記錄。”

  如果客戶出現(xiàn)多次逾期還款，就會形成不良記錄，給征信記錄帶來“污點”�？捉�(jīng)理指出，良好的信用記錄有助于客戶獲得更高的貸款額度和更低的利息；而為了規(guī)避風險，銀行也往往會對征信記錄相對較差的客戶提高貸款利率，甚至拒絕為其提供貸款。此外銀行在審核信用卡辦卡資料時也會參考征信記錄。

  那么，多少次逾期記錄會影響再次貸款和申請信用卡？

  從今年3月15日起，《征信業(yè)管理條例》（下稱《條例》）正式施行。《條例》明確，個人征信報告不良記錄將保留5年。

  筆者咨詢多家銀行了解到，以申請房貸為例，有的銀行是考量客戶2年內的信用記錄，而有的銀行則會參考客戶近5年來的信用記錄。一家本地銀行個貸部負責人稱，“通常情況下，2年內累計逾期達到6次，銀行都不會發(fā)放貸款。但銀行也會具體查看逾期時間和拖欠金額，以此判斷客戶是無意行為還是惡意拖欠。” 

（編輯整理：仙居房產網(wǎng)）