央行降息，再降息，光是今年，前前后后就降了四次。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)繼續(xù)降息，仍有空間。疫情持續(xù)影響，外圍局勢(shì)動(dòng)蕩不安，未來(lái)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的前景，依然暗淡。

 

大家都說(shuō)，今年賺錢(qián)難，不敢去消費(fèi)，也有自媒體說(shuō)，2022年活著就好。俏俏覺(jué)得，最困難的日子，才剛剛開(kāi)始。在較長(zhǎng)的時(shí)間里，利率下行趨勢(shì)，可能是個(gè)大概率的事件，沒(méi)準(zhǔn)兒還要再降息，也不是不可能。

 

房地產(chǎn)業(yè)是支柱產(chǎn)業(yè)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的作用，不言而喻。就是在穩(wěn)增長(zhǎng)的氛圍下，今年各種政策利好，而房地產(chǎn)業(yè)的復(fù)蘇，卻沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，無(wú)疑是給整個(gè)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，帶去更多的壓力。這次降息，一年期的lpr，只是降了五個(gè)基點(diǎn)，而五年期及以上的lpr，卻降了15個(gè)基點(diǎn)。顯而易見(jiàn)，是要引導(dǎo)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，鼓勵(lì)剛需買(mǎi)房，預(yù)防資金在金融領(lǐng)域空轉(zhuǎn)。

 

而在俏俏看來(lái)，作為房地產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，其實(shí)也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的這個(gè)范疇。利息降了又降，對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，肯定是利好多多。至于對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，要享受五年期以上的貸款，主要就是房貸了嘛。有人因此說(shuō)，既然降息還有空間，那么，等等再買(mǎi)房，更有優(yōu)惠。俏俏不這么理解，在許多地方，房?jī)r(jià)如蔥這個(gè)事，在較長(zhǎng)時(shí)間去看，是等不來(lái)的。剛需買(mǎi)房，該出手時(shí)，就要出手，這才是個(gè)明智的選擇。

 

就拿椒江市場(chǎng)為例，即使已經(jīng)經(jīng)歷了兩輪漲價(jià)潮，2021年房?jī)r(jià)還是漲幅較大，宏觀調(diào)控還是最嚴(yán)厲的時(shí)候，既限售限貸，利率也處于歷史相對(duì)高位，但是，買(mǎi)到就是賺到的感覺(jué)，依然存在。俏俏一直說(shuō)，椒江的新房市場(chǎng)，還有一定的想像空間。2022年，走出一個(gè)量增價(jià)升的態(tài)勢(shì)，就是一個(gè)典型的事例。在椒江市場(chǎng)，利息下降，遠(yuǎn)沒(méi)有房?jī)r(jià)漲價(jià)的幅度。

 

不過(guò)，利息降了再降，對(duì)買(mǎi)房人來(lái)說(shuō)，總是個(gè)好事，可以省下許多錢(qián)。尤其是在利率下行時(shí)期，在貸款買(mǎi)房這個(gè)事，還要轉(zhuǎn)換腦筋，調(diào)整思路，讓自己省下更多的錢(qián)。房貸，通常有等額本息和等額本金兩種玩法。利率，還有固定利率和浮動(dòng)利率兩個(gè)算法。在新的形勢(shì)下，怎樣的組合，才對(duì)買(mǎi)房人更有利，這是一個(gè)值得再思考的事。

 

下面，俏俏就給大家詳細(xì)說(shuō)說(shuō)。

 

在咱們中國(guó)，房貸可以說(shuō)是一種福利，比普通商業(yè)貸款，比居民個(gè)人消費(fèi)貸款，都要來(lái)得優(yōu)惠，公積金制度，則是優(yōu)惠之上再優(yōu)惠的做法。所以，買(mǎi)房要是不貸款，還被人們戲說(shuō)是傻子一個(gè)，中國(guó)居民之所以負(fù)債率高，房貸就是個(gè)主要原因。由此可見(jiàn)，買(mǎi)房是選擇全款，還是貸款好呢？這個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有任何爭(zhēng)論的意義。俏俏的建議，是怎么貸款的事，才是討論的重點(diǎn)。

 

在過(guò)去，有錢(qián)人更多選擇等額本金的做法，沒(méi)錢(qián)人則多選等額本息的做法，來(lái)緩解燃眉之急，可以說(shuō)是沒(méi)辦法的辦法，要給銀行多付點(diǎn)利息，兩者之間差額，都以十萬(wàn)以上計(jì)算。同樣是買(mǎi)個(gè)房，有錢(qián)的人比沒(méi)錢(qián)的人，又是多了點(diǎn)財(cái)富。

 

現(xiàn)在利率降了又降，還可能再降，這樣看來(lái)，剛需買(mǎi)房就有條件，向有錢(qián)人學(xué)習(xí)，利息壓力減輕以后，選擇等額本金的做法，對(duì)許多普通人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)貌似可行，也可以省下一大筆錢(qián)。

 

再說(shuō)，商品房都有一個(gè)生命周期，許多剛需的人以后都要換房，提前還房貸也是常有的事。等額本金的做法，比起等額本息來(lái)說(shuō)，因?yàn)楸窘疬�得多，換房之時(shí)，償還按揭貸款自然要少許多，換房就來(lái)得更容易。在俏俏看來(lái)，兩者之間的差額，幾乎會(huì)是一筆簡(jiǎn)單的裝修費(fèi)用。

 

當(dāng)然，對(duì)于特別缺錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，只夠等額本息的能力，還只能心痛一點(diǎn)，畢竟擁有了自己的房子，再怎么想不通，也要讓自己想開(kāi)一點(diǎn)，總比沒(méi)有房子的好。

 

另一個(gè)問(wèn)題，對(duì)于貸款買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，選擇固定利率，還是浮動(dòng)利率好呢？這是一個(gè)非�，F(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，也是直接關(guān)系錢(qián)的事，其中都有利害關(guān)系的學(xué)問(wèn)。

 

以前是中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速擴(kuò)張時(shí)期，爭(zhēng)著貸款的人多，利率自然就高，往后還可能再水漲船高，大多數(shù)人選擇固定利率的做法，也就很好理解。現(xiàn)在形勢(shì)不同了，俏俏建議，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，貸款買(mǎi)房，盡量選擇浮動(dòng)利率吧，因?yàn)橐坏┻x擇了固定利率的話，以后的利息再怎么變，也都跟你沒(méi)有關(guān)系了。

 

無(wú)論是選擇等額本息，還是等額本金得方式，只要選擇浮動(dòng)利率，都可以讓你省下一大筆。

 

等額本息，剛開(kāi)始還貸之時(shí)，因?yàn)槔�息已�?jīng)減少，本金自然就多還了一點(diǎn)。至于等額本金，因?yàn)槔�息減少，直接還款額度少了許多，還貸的壓力自然減輕。即使若干年后，利率漲價(jià)，因?yàn)橐呀?jīng)償還了部分貸款，所以，剩余的房貸總額已經(jīng)降低了，差別自然也就不大，加息也就沒(méi)有太多的壓力。

 

而對(duì)于要換房的人來(lái)說(shuō)，眼下先享受低利息的優(yōu)惠，這有什么不好呢？利息越來(lái)越低，無(wú)論怎么看，都是好事。至于未來(lái)在某個(gè)時(shí)候加息時(shí)，因?yàn)樵儋I(mǎi)房子，還可以再選擇利率計(jì)算方式，再選擇固定利率，不就行了嗎？

 

按照俏俏的理解，在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間里，選擇等額本金的還款方式，再選擇浮動(dòng)利率的計(jì)息方法，是貸款買(mǎi)房更有利的組合方式。俏俏相信，這個(gè)組合，必將成為主流模式，就讓我們拭目以待吧！