等本和等額，利息差大了

對于一門心思要節(jié)約利息的購房者而言，選對還貸方式，節(jié)約的利息可以6位數(shù)計。所謂等額本息法，即每月歸還的本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變，還貸壓力均衡。這種還貸方式適合收入不高、前期資金緊張的還貸者。

所謂等額本金法，即每月歸還的本金相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)呈先高后低、逐月遞減態(tài)勢。這種還貸方式適合目前收入較高、預(yù)計將來收入大幅增長或準(zhǔn)備提前還款的還貸者。在實際生活中，大多數(shù)人會選擇提前還貸，有些提前還貸并不劃算，比如，采用等額本金法還貸者。因為等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息。

也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。當(dāng)還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

同樣，采用等額本息還款法的購房者，假如還款已到中期，也沒必要提前還款。因為等額本息法越到后來歸還的本金越多，利息越少。還款中后期再提前還貸，對還貸者而言，該還的利息大頭都付了，提前還的只是本金，并沒有節(jié)省利息。要是未來有較大支出的市民最好不要選擇提前還貸。比如近期有生小孩、買車等計劃的市民，提前還貸會大量擠占資金。

此外，一些市民購買房屋簽訂商業(yè)貸款合同時，享受的是七折利率優(yōu)惠，或者采用的是公積金貸款，這些利率都低于市面上的理財產(chǎn)品年化收益率。因此，要特別珍惜廉價的貸款。

各種過戶算成本

這個問題幾乎每個家庭或早或晚都會遇到。據(jù)了解，房產(chǎn)過戶分贈與、買賣、繼承幾種方式，究竟哪種最便捷，哪種最省錢？且算成本：繼承法—主要費用：繼承權(quán)公證費。按照繼承人所繼承的房地產(chǎn)的評估價的1%來收取，最低不低于200元。這種方法的優(yōu)點是稅費最低。繼承的房產(chǎn)沒有營業(yè)稅、個稅和契稅。繼承人憑遺囑辦理繼承權(quán)公證，憑繼承權(quán)公證書到房管局轉(zhuǎn)名即可。

但缺點也顯而易見：手續(xù)繁多跑死人。

繼承房產(chǎn)需要滿足三個條件：

第一是證明自己有繼承房產(chǎn)的法律資格，或是法定繼承人，或是遺囑指定繼承人。所謂法定繼承即法律規(guī)定的遺產(chǎn)繼承人;遺囑繼承必須是遺產(chǎn)人逝世前曾做過公證的遺囑才有法律效力。

第二，遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是被繼承人生前屬于個人所有的財產(chǎn)。

第三，因遺產(chǎn)是所有繼承人的共同財產(chǎn)，房產(chǎn)的分割協(xié)議，需要每個繼承人同意并簽字方可生效。

從上述規(guī)定可見，采用繼承法過戶房產(chǎn)，繼承人需要辦出各種證明，期間要花費大量的時間和精力。

贈與法—主要費用：個稅+契稅+公證費。直系親屬贈與免個稅;非直系親屬贈與視同買賣，需要支付個稅，即房產(chǎn)交易盈利部分的20%或者房款的1%（房產(chǎn)證滿5年并且是唯一住房的可以免除）。此外還有契稅3%和公證費1%。

需要提醒的是，以繼承法和贈與法過戶房產(chǎn)，繼承人或受贈人日后賣出此房時，如房產(chǎn)證年滿5年且是唯一住房，可免征個稅。否則，將計征20%個稅。買賣法—主要費用：營業(yè)稅+個稅+契稅。在房產(chǎn)過戶中，買賣是最常見的方式，也是操作較為便捷和安全的方式。

但是，如果買入價比較低的話，日后出售時賣出價與買入價的差額會增大，再出售時則需要繳納更多的稅費。

（編輯整理：仙居房產(chǎn)網(wǎng)）