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5家上市銀行個人房貸超標 房地產(chǎn)

中國證券報2021-4-5

隨著去年房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī)的頒布,在上市銀行2020年報中,房貸占比情況備受關(guān)注。中證君統(tǒng)計了14家已發(fā)布2020年年報的國有大行和股份行的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),建設(shè)銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等5家銀行的房地產(chǎn)貸款占比或個人住房貸款占比超標。

業(yè)內(nèi)人士指出,2021年房地產(chǎn)是監(jiān)管重點,超過紅線的銀行在過渡期內(nèi)需要整改,但壓力不大;逼近紅線的銀行相關(guān)涉房貸款增長會面臨壓力。

值得一提的是,央行日前在北京召開全國24家主要銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會,強調(diào)堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位,保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性,實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度,加大住房租賃金融支持力度。

5家銀行部分指標超過上限

進入3月下旬,上市銀行集中發(fā)布2020年年報。截至目前,A股共有21家上市銀行披露年報,其中國有大行(6家)和股份行(8家)共14家,占比近七成。

根據(jù)房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī),中資大型銀行(第一檔)、中資中型銀行(第二檔)的房地產(chǎn)貸款占比上限分別為40%、27.5%;個人住房貸款占比上限分別為32.5%、20%。整體來看,14家銀行個人住房貸款超29萬億元。除個別銀行外,整體超過占比上限的幅度并不大,但部分銀行逼近監(jiān)管紅線。

6家國有大行毋庸置疑在第一梯隊。中證君統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),截至2020年末,6家大行房地產(chǎn)貸款占比均在紅線之下,其中建設(shè)銀行和中國銀行超39%,逼近40%的紅線。個人住房貸款占比方面,建設(shè)銀行(34.73%)、郵儲銀行(34%)超過32.5%的紅線。

交通銀行在國有大行中相對來說受房地產(chǎn)貸款新規(guī)影響最小,其房地產(chǎn)貸款占比僅28.07%,個人住房貸款占比僅22.12%。

股份行則位列第二檔。在已披露年報的8家股份行中,截至2020年末,招商銀行和興業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比分別為33.12%和34.56%,個人住房貸款占比分別為25.35%和26.55%,均超過27.5%和20%的上限。

此外,中信銀行個人住房貸款占比也超過20%,房地產(chǎn)貸款占比逼近27.5%的紅線,而浙商銀行和平安銀行在房地產(chǎn)貸款上的增長余地較大。

植信投資首席經(jīng)濟學家兼研究院院長連平曾撰文稱,從上市銀行及公開市場信息來看,需要進行調(diào)整涉房貸款的銀行規(guī)模相對有限,涉及的房地產(chǎn)貸款余額占到整個金融機構(gòu)涉房貸款余額的比例約四分之一,主要集中在建行、郵儲、招行、興業(yè)等幾家中資大中型銀行。據(jù)測算,假設(shè)這幾家銀行整體貸款增速運行平穩(wěn),平均每家銀行在2021年涉房貸款或少增1000億元-1500億元之間,占到各自涉房貸款的比例在5%-10%之間,占到各自銀行貸款余額的比重在1%-3%,占銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款比重約1.5%,應(yīng)當說需要調(diào)整的規(guī)模并不大,而且具有2-4年的整改期。而更多的銀行并未踩紅線,客觀上存在填補空缺的可能性。

加強管控房地產(chǎn)貸款

值得注意的是,今年多家上市銀行管理層在業(yè)績說明會上和年報中透露了當前房地產(chǎn)信貸情況及未來發(fā)展方向。

建行是房地產(chǎn)領(lǐng)域貸款規(guī)模最大的銀行,也是個人住房貸款占比最高的銀行,建行副行長呂家進表示,建行將在符合監(jiān)管要求的前提下,采取多種措施,穩(wěn)妥促進對公房地產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展,保持個人住房按揭貸款合理適度增長,有序降低房地產(chǎn)相關(guān)貸款在各項貸款中的占比。

同時,建行對房地產(chǎn)開發(fā)貸繼續(xù)實施從嚴的名單制管理,專注于為一二線優(yōu)質(zhì)客戶提供資金支持,并積極開展項目合規(guī)性審查,嚴格把關(guān)項目投向和資金用途;對于個人住房貸款,優(yōu)先支持“剛需”群體,支持和培育房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

招商銀行首席風險官朱江濤表示,招行將根據(jù)涉房貸款集中度監(jiān)管要求加快內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,會沿著兩個方向的策略進行調(diào)整:一方面,加大投資類資產(chǎn)配置力度,包括央票、國債、地方政府專項債、商業(yè)銀行債券等;另一方面在風險可控前提下加大普惠小微、消費貸款、新動能與新經(jīng)濟、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)發(fā)展。

興業(yè)銀行也在年報中表示,今年該行將主動適應(yīng)更加嚴格和精細的房地產(chǎn)調(diào)控政策,按照監(jiān)管部門房地產(chǎn)貸款集中度管理方案穩(wěn)健投放房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù),保障房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定和量價平衡。

中證君注意到,距離監(jiān)管上限仍有“安全距離”的銀行也提出要加強房地產(chǎn)貸款的管控力度。

交行行長劉珺在業(yè)績發(fā)布會上表示,今年交行會堅決落實監(jiān)管部門房地產(chǎn)調(diào)控的政策,持續(xù)加強房地產(chǎn)貸款的管控力度,房產(chǎn)貸款占比將保持基本穩(wěn)定。在對公貸款業(yè)務(wù)上,交行重點將信貸資源向三大都市圈、成渝雙圈等地區(qū),經(jīng)營財務(wù)策略穩(wěn)健、區(qū)域布局合理的優(yōu)質(zhì)房企,及區(qū)位和成本優(yōu)勢明顯的住宅項目傾斜;個人房貸業(yè)務(wù)重點支持輻射能力強、房價合理、剛需旺盛區(qū)域城市的房貸業(yè)務(wù),擇優(yōu)支持經(jīng)濟相對發(fā)達、房價合理、信貸管理水平較高城市的購房需求。

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